複数の借入がある場合に優先して返済する順番の決め方 - 借金返済を何とか進めるために知っておきたいこと

複数の金融機関からお金を借りている状況では、どの借入から返済すべきか迷う方が多いのではないでしょうか。返済の順番を誤ると、利息の負担が膨らみ、完済までの道のりが遠くなってしまう可能性があります。

借入状況を正確に把握することが第一歩

返済の優先順位を考える前に、まずは自分自身の借入状況を整理することが欠かせません。複数の借入先があると、全体像が見えにくくなり、計画的な返済が困難になるケースが少なくありません。

金融庁では多重債務対策に関する情報を公開しており、借入状況の把握が重要であると指摘しています。

各借入先について、以下の項目を明確にする作業から始めましょう。

これらの情報は、契約書や明細書、各金融機関のウェブサイトから確認できます。情報が不明な場合は、信用情報機関に問い合わせることで借入の詳細を把握することも可能です。全体を俯瞰することで、どこに負担が集中しているかが見えてきます。

返済の優先順位を決める際、最も重要な基準となるのが金利の高さです。高金利の借入は、返済期間が長引くほど利息負担が増大するため、早期の完済を目指す必要があります。

同じ元金でも、金利が異なれば支払う利息総額に大きな差が生まれます。たとえば、50万円を金利18%で借りている場合と、80万円を金利15%で借りている場合を比較してみましょう。

一見すると金額の大きい80万円を優先したくなりますが、金利18%の借入は年間9万円の利息が発生するのに対し、金利15%では12万円です。

このように、借入額だけでなく金利を考慮に入れることで、より効率的な返済が可能になります。消費者金融のキャッシングやクレジットカードのリボ払いは、一般的に金利が高めに設定されているため、優先度を上げるべき対象といえるでしょう。

金利以外にも、返済の優先順位を左右する重要な要素があります。それが担保や保証人の有無です。これらが設定されている借入は、万が一返済が滞った場合のリスクが格段に高まります。

住宅ローンは金利が比較的低く設定されていることが多いため、金利だけを見れば優先順位は低くなります。

しかし、返済が滞れば生活基盤そのものが脅かされる事態になりかねません。同様に、保証人に迷惑をかける可能性がある借入も、返済を遅らせるべきではありません。

担保や保証人が関わる借入については、金利が低くても確実に期日通りの返済を続けることが求められます。

返済の優先順位を考える上で、心理的な側面も無視できません。借入先が多いと、管理の手間が増えるだけでなく、精神的な負担も大きくなるものです。

金利や金額にかかわらず、残高が少ない借入を先に完済することには、いくつかの利点があります。

たとえば、10万円以下の少額借入が複数ある場合は、それらを優先的に完済することで、返済計画全体がシンプルになります。ただし、金利が極端に高い借入がある場合は、金利優先の原則を忘れずに、バランスを取りながら判断することが大切です。

優先順位が決まったら、次に必要なのは実現可能な返済計画です。無理のない計画でなければ、途中で挫折してしまう恐れがあります。

返済額の設定では、余裕を持たせることが重要です。すべての資金を返済に充ててしまうと、急な出費に対応できなくなり、結果的に新たな借入を招く悪循環に陥る可能性があります。

また、ボーナスなどの臨時収入があった際には、繰り上げ返済を活用することで、利息負担を大きく軽減できます。繰り上げ返済は元金に直接充当されるため、長期的な返済総額の削減に効果的です。

万が一返済に行き詰まった際は、一人で悩まず、金融機関や専門の相談窓口に相談することも選択肢の一つです。