借金返済ができないとなる前にしっかりとシミュレーションをする重要性 - 借金返済を何とか進めるために知っておきたいこと

お金を借りる瞬間、多くの人は「必ず返せる」と考えています。しかし、実際に返済が始まると想定外の出費が重なったり、収入が減少したりして、計画が狂ってしまうケースが後を絶ちません。返済シミュレーションは、こうした事態を未然に防ぐための有効な手段です。

借りる前に具体的な数字で返済の全体像を把握することで、自分の返済能力を冷静に見極められます。

借入額と金利だけを見ていても、実際の返済負担は見えてきません。月々いくら返すのか、完済までに何年かかるのか、利息総額はいくらになるのか。これらを数値化することで初めて、借金の重みが実感できるのです。

たとえば50万円を年率15%で借りた場合、毎月1万円ずつ返済すると完済まで約5年かかり、利息だけで約15万円も支払うことになります。

借入額	金利（年率）	月々の返済額	返済期間	利息総額
50万円	15%	1万円	約5年	約15万円
50万円	15%	2万円	約2年4か月	約7万円
100万円	15%	2万円	約6年8か月	約60万円

この表からわかるように、月々の返済額を増やすことで利息負担は大幅に減ります。逆に返済額を抑えると、長期間にわたって利息を払い続けることになるのです。

日本貸金業協会の返済シミュレーションを使えば、こうした計算を簡単に行えます。

返済シミュレーションで算出した月々の返済額が、果たして自分の生活の中で無理なく支払える金額なのか。この判断が極めて重要です。手取り収入から家賃、光熱費、食費、通信費などの必須支出を差し引いた残額と、返済額を比較してみます。

もし返済額が残額の大部分を占めるなら、急な出費に対応できず、すぐに行き詰まる可能性が高いでしょう。

返済額が生活を圧迫しないかどうかを見極めることが、借入前のシミュレーションにおける最大のポイントといえます。

複数の返済パターンを比較検討する意義

シミュレーションの真価は、複数のシナリオを比較できる点にあります。同じ借入額でも、返済方法や期間を変えることで、負担は大きく変わってくるのです。

返済方式には主に元利均等返済と元金均等返済があります。元利均等返済は毎月の返済額が一定で家計管理がしやすい反面、初期の返済では利息の割合が大きく元金がなかなか減りません。

一方、元金均等返済は毎月一定額の元金を返すため、当初の返済額は大きいものの、徐々に負担が軽くなり総利息額も抑えられます。

どちらが自分に合っているかは、収入の安定性や将来の見通しによって異なるでしょう。

返済方式	メリット	デメリット	向いている人
元利均等返済	毎月の返済額が一定	初期の元金減少が遅い	収入が安定している方
元金均等返済	総利息額が少ない	初期の返済額が大きい	当初の負担に耐えられる方

シミュレーションツールで両方の方式を試してみることで、自分にとって最適な選択肢が見えてきます。数百円の差でも、長期的には大きな違いになることを忘れてはいけません。

現在の収入が永遠に続くとは限りません。転職、病気、家族構成の変化など、人生には予測できない出来事が起こります。シミュレーションでは、収入が1割減った場合や、月々の支出が1万円増えた場合など、悪いシナリオも想定しておくべきです。

最悪の状況でも返済を続けられるかどうかを確認することで、本当に借りても大丈夫かどうかの判断材料になります。

楽観的な見通しだけでなく、厳しい状況も想定した上で借入を決断することが賢明です。

シミュレーションを実施した後、その結果をどう解釈し、どう行動するかが重要になります。数字が示す現実から目を背けてはいけません。

シミュレーションの結果、当初考えていた借入額では返済が困難だと判明することもあります。その場合は、借入額を減らすことを検討しましょう。必要だと思っていた金額の半分でも目的が達成できないか、代替案はないか、もう一度考え直してみます。

借入額が少なければ、それだけ返済負担も軽くなり、完済までの道のりも短くなるのです。

シミュレーションの最大の価値は、「借りない」という判断ができることかもしれません。返済が困難だと事前にわかれば、借入を見送る勇気も必要です。政府広報オンラインでも、安易な借入が多重債務につながる危険性が指摘されています。

借金をしなくても何とかなる方法を探すこと、それもシミュレーションがもたらす重要な気づきといえるでしょう。

事前のシミュレーションは、将来の自分を守るための保険です。数字という客観的な指標があれば、感情に流されることなく冷静な判断ができます。借りる前の数分間のシミュレーションが、何年にもわたる苦しい返済生活を回避させてくれるかもしれないのです。